Am nevoie de asigurare de viata? Asigurarea de viata este dificila. Exista scenarii in care aceasta este vitala pentru familie dar exista si cazuri in care, evident... nu este necesara. Daca aveti o asigurare de viata la termen, ar putea exista un moment in care sa nu mai aiba sens sa o aveti.
Pe de alta parte, politele cu valoare in numerar acumuleaza valoare si ofera o acoperire pe care nu o veti depasi, atata timp cat va mentineti primele. Viata intreaga, viata variabila si viata universala sunt trei dintre variantele pe care le puteti alege. Cu toate acestea, chiar si asigurarea cu valoare in numerar nu ar trebui sa stea acolo.
Nu toata lumea are nevoie de o asigurare de viata. Cei care au acumulat suficienta avere si active pentru a se ingriji independent de nevoile lor si ale celor dragi in cazul decesului lor pot renunta la plata unei asigurari de viata, mai ales daca este o polita pe termen. Pe de alta parte, exista persoane despre care expertii spun ca nu ar trebui sa nu fie niciodata fara asigurare de viata; aceste grupuri de persoane sunt enumerate mai jos.
- Asigurarea de viata nu este pentru toata lumea, dar anumite persoane si circumstante fac din asigurarea de viata o idee inteligenta.
- Daca o persoana a acumulat suficienta avere pentru a avea grija de familia sa la moartea sa, atunci asigurarea de viata poate sa nu fie necesara.
- Cuplurile care si-au construit o viata impreuna ar trebui sa aiba o asigurare de viata in cazul in care unul dintre ei decedeaza, astfel incat celalalt sa poata mentine aceeasi calitate a vietii.
- Proprietarii de locuinte ar trebui sa incheie o asigurare de viata, astfel incat veniturile politei sa poata fi utilizate pentru plata ipotecii.
- Persoanelor care au copii li se recomanda cu tarie sa aiba o asigurare de viata, astfel incat nevoile copilului si ale sotului ramas in viata sa poata fi asigurate. Proprietarii de afaceri si cei care doresc sa transmita o mostenire financiara sunt, de asemenea, sfatuiti sa achizitioneze o asigurare de viata.
Ce este asigurarea de viata?
Asigurarea de viata este o forma de protectie financiara care ofera beneficii in cazul decesului asiguratului. Aceasta implica plata unei prime de asigurare regulate catre o companie de asigurari, iar in schimb, in cazul in care asiguratul decedeaza pe durata perioadei de asigurare, beneficiarii desemnati vor primi o suma de bani, cunoscuta sub numele de suma asigurata.
Exista doua tipuri principale de asigurare de viata:
- Asigurarea de viata temporara: Aceasta forma de asigurare ofera acoperire pentru o perioada specifica de timp, cum ar fi 10, 20 sau 30 de ani. Daca asiguratul decedeaza in timpul perioadei de asigurare, beneficiarii vor primi suma asigurata. Daca asiguratul supravietuieste perioadei de asigurare, politica poate expira sau poate fi prelungita, dar, de obicei, nu mai ofera aceeasi rata de prima.
- Asigurarea de viata permanenta: Aceasta este o asigurare valabila pe viata, care ofera acoperire pentru intreaga durata a vietii asiguratului. Politele de asigurare permanenta includ adesea o componenta de economisire sau investitie, care poate creste valoarea politei de-a lungul timpului. In plus fata de plata sumei asigurate in caz de deces, aceste polite pot oferi si alte beneficii, cum ar fi imprumuturi cu dobanda redusa sau posibilitatea de a primi dividende in cazul in care compania de asigurari are rezultate financiare bune.
Asigurarea de viata are rolul de a oferi protectie financiara pentru beneficiarii desemnati in cazul decesului asiguratului. Aceasta poate ajuta la acoperirea cheltuielilor funerare, a datoriilor ramase in urma, a costurilor educatiei copiilor sau a altor nevoi financiare pe care familia sau persoanele dependente le-ar avea in urma pierderii asiguratului.
→ Cand nu ai nevoie de asigurare de viata?
Pret asigurare de viata
De exemplu, daca o persoana incheie o polita de asigurare pe o perioada de 10 ani la varsta de 30 de ani, cu o suma asigurata intre 35.000 si 40.000 de euro, costul anual al primei de asigurare va fi aproximativ 200 de euro. In cazul in care persoana are 40 de ani, prima de asigurare poate ajunge pana la sau poate depasi 400 de euro pe an.
Costul unei asigurari de viata variaza in functie de mai multi factori, inclusiv varsta, starea de sanatate, suma asigurata dorita, tipul de polita si perioada de acoperire. Companiile de asigurari evalueaza riscul de deces al asiguratului si stabilesc primele de asigurare pe baza acestui factor.
Pentru a obtine o estimare a pretului unei asigurari de viata, este recomandat sa contactati mai multe companii de asigurari si sa solicitati oferte personalizate. Acestea vor analiza informatiile furnizate si vor calcula prima de asigurare in functie de profilul dumneavoastra.
Este important de mentionat ca asigurarile de viata permanente, cum ar fi asigurarea intreaga sau asigurarea universala, sunt de obicei mai scumpe decat asigurarile de viata temporare, care au o perioada limitata de acoperire.
In plus, costurile asigurarii pot varia si in functie de alte caracteristici suplimentare pe care le doriti, cum ar fi clauzele de acoperire pentru boli grave sau invaliditate.
Recomandarea principala este sa solicitati oferte personalizate si sa discutati cu reprezentantii companiilor de asigurari pentru a obtine informatii detaliate despre costurile si optiunile disponibile in functie de nevoile dumneavoastra individuale.
→ Bani de urgenta: Cati bani ar trebui sa ai la indemana in caz de urgenta?
Recuperare bani asigurare de viata
Atunci cand obtineti un credit, asigurarea de viata asociata va oferi o acoperire pentru diferite riscuri pe toata perioada creditarii.
Prin cesionarea acestei asigurari in favoarea bancii, se ofera institutiei de credit o garantie suplimentara ca isi va recupera banii in cazul in care se intampla un eveniment nefericit.
In cazul in care doriti sa rambursati in avans suma imprumutata si sa incheiati creditul, aveti doua optiuni referitoare la polita de asigurare existenta.
Puteti depune o cerere catre compania de asigurari la care polita a fost incheiata, insotita de dovada achitarii datoriei catre banca, prin care solicitati returnarea unei parti din prima de asigurare platita la obtinerea creditului.
In situatia in care nu doriti sa va recuperati banii, puteti mentine polita de asigurare in vigoare. Suma asigurata va ramane aceeasi, insa beneficiarul nu va mai fi banca, ci o alta persoana pe care o desemnati.
Recuperare bani asigurare de viata - pasi generali:
- Verificati politica de asigurare: Revizuiti documentele politicii de asigurare pe care le-ati primit de la compania de asigurari. Aici veti gasi informatii esentiale despre conditiile, acoperirea si procedurile de solicitare a platii.
- Contactati compania de asigurari: Luati legatura cu compania de asigurari pentru a notifica decesul asiguratului si pentru a initia procesul de solicitare a platii. Compania va va ghida prin pasii necesari si va va cere documente suplimentare, cum ar fi certificatul de deces al asiguratului si alte informatii relevante.
- Completeaza si trimite documentele necesare: Compania de asigurari va va cere sa completati un formular de solicitare a platii si sa furnizati documentele de sprijin, cum ar fi certificatul de deces, actele de identitate si orice alte documente solicitate conform politicii. Asigurati-va ca furnizati toate informatiile si documentele necesare pentru a facilita procesul de solicitare.
- Asteptati procesarea solicitarii: Compania de asigurari va analiza si verifica cererea dumneavoastra. Acest proces poate dura un timp variabil, in functie de politica si procedurile specifice ale companiei. Asigurati-va ca sunteti in contact cu reprezentantii companiei de asigurari pentru a va asigura ca procesul se desfasoara in mod corespunzator.
- Primeste platile: Dupa ce cererea dvs. este aprobata, veti primi suma asigurata conform politicilor si conditiilor stabilite in contractul de asigurare. Plata poate fi facuta intr-o singura transa sau sub forma de rate periodice, in functie de specificatiile politei.
Asigurati-va ca cititi si intelegeti in detaliu termenii si conditiile politei de asigurare si ca, comunicati cu compania de asigurari pentru a clarifica orice nelamuriri sau intrebari pe care le aveti in legatura cu procesul de solicitare a platii.
Pentru cine este asigurarea de viata?
Cupluri
Fie ca tocmai v-ati casatorit, fie ca sunteti parteneri casnici sau ca sarbatoriti a 20-a aniversare, dumneavoastra si partenerul dvs. de viata v-ati planificat o viata bazata pe un anumit nivel de venit. Cu exceptia cazului in care fiecare dintre voi este capabil sa mentina acest nivel de venit pe cont propriu, este important sa aveti o asigurare de viata pentru a preveni o schimbare drastica a stilului de viata atunci cand unul dintre voi moare.
Acest lucru este valabil chiar si atunci cand inca sunteti amandoi angajati, daca ambii parteneri detin un loc de munca. Este posibil ca unii soti sau parteneri sa doreasca sau sa aiba nevoie sa ia o pauza prelungita de la locul de munca in urma decesului persoanei iubite.
Asigurarea de viata ofera aceasta sansa de a plange sau de a se readapta la noile circumstante de viata, spune Jason Tate, ChFC, CLU, CASL, proprietar al Jason Tate Financial Consulting din Murfreesboro, Tenn.
Detinatorii de credite ipotecare
Un credit ipotecar pentru locuinta este unul dintre cele mai mari active si pasive din bilantul personal al unei persoane. Daca un proprietar de locuinta moare inainte ca ipoteca sa fie achitata, beneficiarii si creditorul pot fi protejati de veniturile unei polite de asigurare de viata, spune Tate. "Creditorul vrea sa stie ca plata ipotecii poate fi acoperita, iar beneficiarii au nevoie de capacitatea de a mentine plata casei si de a preveni a doua tragedie de a fi fortati sa paraseasca locuinta in timp ce sunt in doliu."
Parinti noi si parinti de minori
Un nou-nascut este o sursa de mandrie si entuziasm. Este, de asemenea, o persoana micuta care, pentru urmatorii 18 ani sau mai mult, este dependenta financiar de dumneavoastra.
"In centrul acestei situatii se afla responsabilitatea ambilor parinti de a asigura sotul supravietuitor si copilul sau copiii", spune Tate. "Asigurarea de viata ofera bani neimpozabili sotilor supravietuitori sau tutorilor si copiilor pentru inlocuirea venitului sau achitarea datoriilor, ceea ce permite familiei sa isi mentina stilul de viata actual."
Planificarea asigurarii de viata ar trebui sa priveasca dincolo de primii 18 ani ai unui copil, subliniaza Tate. Parintii care doresc sa asigure educatia universitara a copiilor lor in cazul decesului lor ar trebui sa ia in considerare aceasta cheltuiala atunci cand stabilesc valoarea asigurarii de viata pe care sa o achizitioneze.
Copii minori
Pierderea unui copil poate fi foarte devastatoare pentru o familie si poate determina parintii sa doreasca sau sa fie nevoiti sa isi ia concediu de odihna. Pe langa aceasta taxa emotionala, mai trebuie sa se faca fata si costurilor de inmormantare si de inmormantare. "Este inconfortabil pentru parinti sa isi imagineze, dar familiile ar trebui sa fie protejate cu o asigurare de viata in cazul decesului tragic si prematur al unui copil", spune Tate.
De multe ori, un copil minor poate fi adaugat la polita unui adult prin intermediul unei anexe pentru copii, la un cost redus. "Acest act aditional poate ramane de obicei in vigoare pana cand copilul implineste varsta de 18 ani", spune Tate.
Alte alternative de polita includ achizitionarea unei polite pe viata intreaga pe care copilul o poate avea pentru tot restul vietii. "Aceasta ofera garantii de asigurabilitate indiferent de starea de sanatate", spune Tate.
Partile implicate intr-un divort
O calatorie la altar include rareori planuri de despartire. Dar daca se intampla, nu fiti surprins daca judecatorul sau mediatorul sugereaza ca ambii soti sa cumpere o asigurare de viata pentru ei insisi in beneficiul celuilalt sot, daca exista copii minori sau responsabilitati financiare dupa divort.
"Acoperirea politei s-ar putea extinde pentru o anumita perioada, ceea ce face ca asigurarea pe termen sa fie potrivita pentru aceasta situatie", spune Tate.
Majoritatea persoanelor care sunt singure, independente din punct de vedere financiar, nu au persoane in intretinere si nu detin o afacere, nu au nevoie de asigurare de viata.
Proprietari si parteneri de afaceri
O noua afacere vine cu stocuri, investitii si, de multe ori, cu datorii. "Pentru a asigura solvabilitatea, proprietarii de afaceri trebuie sa isi protejeze interesele personale si de afaceri cu o asigurare de viata in cazul decesului prematur al unui proprietar", spune Tate. Asigurarea proprietarului ar putea ajuta sotul supravietuitor sa faca fata tranzitiei pana cand afacerea poate fi continuata sau vanduta.
Daca aveti un partener de afaceri, acea persoana este echivalentul sotului dumneavoastra profesional. La fel ca partenerul dvs. domestic, partenerii de afaceri trebuie sa fie protejati cu o asigurare de viata in cazul decesului celuilalt, explica Tate. Asigurarea ar trebui sa acopere fiecare partener si sa stabileasca modul in care va avea loc o tranzitie in cazul in care unul dintre ei moare.
"Atunci cand un partener de afaceri decedeaza, banii ajuta la achizitionarea actiunilor ramase sau a participatiei de afaceri de la averea sau familia defunctului. Acest lucru asigura continuitatea afacerii pentru clientii afacerii si creeaza un patrimoniu care stabileste imediat valoarea activului pentru averea defunctului", spune Tate.
Cei care doresc sa lase o mostenire financiara
Rudele generoase care doresc sa transmita bani beneficiarilor lor in scop de mostenire ar trebui sa achizitioneze o asigurare de viata. Fie ca bunicii doresc sa asigure educatia nepotilor lor sau ca o persoana doreste sa finanteze echipamente medicale pentru un spital local, asigurarea de viata poate oferi bani beneficiarilor, de obicei scutiti de taxe, potrivit lui Tate.
Intrebari si raspunsuri
Ce tip de asigurare de viata este cel mai accesibil?
Asigurarea de viata temporara este cea mai ieftina optiune pentru obtinerea unui beneficiu in caz de deces. Cu toate acestea, polita expira la expirarea termenului si nu acumuleaza nicio valoare in numerar suplimentara.
Cine nu ar avea probabil nevoie de o asigurare de viata?
Persoanele singure sau cele care nu au persoane in intretinere si care sunt ele insele independente din punct de vedere financiar ar putea sa nu beneficieze prea mult de o asigurare de viata. Cu toate acestea, este posibil ca aceste persoane sa doreasca totusi sa achizitioneze o acoperire pentru a lasa o mostenire la moartea lor.
La ce varsta ar trebui sa cumparati o asigurare de viata?
In general, asigurarea de viata este mai ieftina atunci cand sunteti mai tanar si mai sanatos. Prin urmare, ar trebui sa o cumparati cat mai tanar posibil daca credeti ca veti avea nevoie de ea in prezent sau in viitor. De exemplu, un cuplu tanar poate cumpara o asigurare de viata atunci cand se logodeste sau cand are un copil.
Ce se intampla daca nu aveti asigurare de viata?
Cei care nu au asigurare de viata pot deceda cu obligatii financiare, cum ar fi datorii si facturi neplatite, care devin responsabilitatea mostenitorilor lor.
La ce varsta ar trebui sa intrerupeti asigurarea de viata?
Daca aveti o polita pe termen, termenul ar trebui sa se incheie odata ce toate obligatiile pe care ar trebui sa le acopere beneficiul de deces au trecut. De exemplu, dupa ce un copil a terminat facultatea si se poate intretine singur din punct de vedere financiar. O polita permanenta dureaza toata viata dumneavoastra, asa ca, atata timp cat este platita, ar trebui pastrata pe termen nelimitat. In cazul politelor permanente de care nu mai aveti nevoie, puteti sa renuntati la polita si sa primiti inapoi valoarea in numerar pe care o contine.
Concluzie
Exista multe motive bune pentru a avea o asigurare de viata, desi nu este o necesitate pentru toata lumea. Este important sa va evaluati situatia financiara si de viata si sa stabiliti ce este in cel mai bun interes pentru dumneavoastra si familia dumneavoastra.
🙏 Daca ti-am fost de ajutor, ne poti ajuta si tu distribuind articolul (cu un click pe iconita facebook de jos). Multumesc!